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　　—碎片化保險產品受推崇
　　近日，淘寶保險頻道“關愛寶”平臺正式上線，“關愛寶”首款重疾險產品也已開售。作為兄弟產品，“關愛寶”是否能如去年引燃互聯網理財熱潮的“餘額寶”一樣，帶來互聯網保險市場的大變革，值得拭目以待。
　　“關愛寶”首款重疾險產品面市
　　據瞭解，“關愛寶”首款產品由淘寶保險與華夏保險共同推出，該產品為面向3至50周歲人群的一年期保障25 種重疾健康保險產品，保額最高為20 萬元，而投保人最低只需0.2 元即可投保，同時在符合條件的基礎上可以續保到60周歲。
　　據阿裡巴巴小微金融服務集團平臺保障險總監王蕊介紹，雖然目前僅上線了一款重疾險產品，但“關愛寶”作為一個平臺，未來還將繼續推出一系列差異化的保險產品，而且每款都將是淘寶平臺上眾多同類險種中性價比最為優秀的產品。
　　王蕊表示，“關愛寶”產品將由與人直接相關的最基本的健康險、定期壽險、醫療險等延伸至與家庭相關的財產險、第三者責任險，甚至延伸至寵物險等產品。據瞭解，淘寶保險頻道現有50 餘家保險公司的2000 餘款產品在售。對於從未買過保險的普通消費者，面對這麼多產品，可能要付出大量的時間和精力比對，才能找出真正適合自己的保險產品。而推出“關愛寶”的初衷，則是要為客戶遴選出高性價比的保險產品，滿足客戶最基本的保險需求，並節省其挑選產品的成本。因而，設計簡單、投保便捷、費率較低的保險產品，就是“關愛寶”的首選。
　　此次聯合華夏保險推出首款“關愛寶”產品，除保障範圍廣、保險責任明確等特點外，按年投保、無需體檢即可投保、一經確診快速賠付等也成為吸引投保人的賣點。碎片化產品更適合互聯網。互聯網時代，消費者購買產品或服務往往採取主動搜索的方式，由於缺少面對面溝通和商家推介環節，當消費者搜索不到其想要的產品時，很多人會選擇放棄購買。面對互聯網上繁多、複雜的同質化保險產品，消費者往往感覺無從下手。
　　互聯網商業模式下，“長尾”理論盛行，公開、透明的互聯網交易不再寄希望於少數優質客戶，即使是很冷門的產品或服務也可能擁有很大的市場。因此，碎片化產品可能更迎合互聯網的商業模式，對於同質化較為嚴重的保險產品而言，更是如此。以淘寶在售的2000 餘款保險產品為例，對於一個保險門外漢而言，僅憑一己之力，要挑選到適合自己的保險產品，難度可想而知，加之很多保險產品都是以組合形式存在，消費者更加難辨優劣。據華夏保險電子商務部副總經理張新透露，對淘寶用戶和健康險產品的大數據調研顯示，目前淘寶T2 以上等級的會員用戶，基本都有社保。但由於市面上的健康險產品多傾向於“多而全”的保障，很多投保人將會為與社保重覆的部分多付不少費用。而“關愛寶”首款重疾險產品，即針對目前保險市場上健康險總金額高、保障項目繁雜、投保手續多、賠付流程長的問題，進行了專項改進，並設計為與社保醫療相同的按年繳費。不難看出，碎片化的保險產品形態更簡單，條款更通俗易懂，購買流程更方便，用戶也能根據自己的需求選擇不同的保障額度。 防一種病，不再需要大費周章地去買很多保險。而王蕊則強調到，產品碎片化程度越高，被消費者搜索到的機會越高，客戶的認知成本越低，也降低了銷售誤導的可能性。此外，如淘寶“運費險”已經實現“千人千面”一樣，碎片化保險產品還可以幫助推動保險產品的定價優化。
　　互聯網保險≠互聯網+保險
　　去年以來，“互聯網保險”一詞迅速走紅，至今仍熱度不減。中國保險行業協會數據顯示，2014 年第一季度，人身險行業已有47 家公司通過互聯網渠道銷售人身險產品，年化規模保費超過27 億元，占一季度行業人身險保費總收入的5.3‰，即每1000 元人身險保費中有5.3 元通過互聯網銷售實現。
　　但值得深究的是，互聯網保險是否就等同於互聯網和保險領域的簡單相加，答案是否定的。通過互聯網賣保險，以何種方式賣，賣何種保險，其實都是問題。
　　對此，王蕊表示，目前傳統保險公司還僅僅把互聯網作為一個銷售渠道，而沒有以互聯網的方式，通過大數據深入分析互聯網消費者的真實保險需求和消費習慣 ，實現相關保險產品的專項定製。在她看來，保險公司在互聯網保險產品的設計方面仍需加強，互聯網保險並不只是外界所認為的保險的網銷渠道。對此，張新也表示，要實現傳統金融和互聯網的結合，更多的需要利用大數據，對用戶進行定量定性的分析，找出用戶需求和“痛點”，快速迭代產品滿足用戶的需求。通過大數據、產品快速迭代的互聯網手段，可以推動保險業進化，實現淘寶保險平臺、消費者、保險公司三贏。
　　(來源於中國保險報）
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　　 　　（原標題：華夏保險與淘寶保險聯合推出“關愛寶”）