—碎片化保險產品受推崇
  近日,淘寶保險頻道“關愛寶”平臺正式上線,“關愛寶”首款重疾險產品也已開售。作為兄弟產品,“關愛寶”是否能如去年引燃互聯網理財熱潮的“餘額寶”一樣,帶來互聯網保險市場的大變革,值得拭目以待。
  “關愛寶”首款重疾險產品面市
  據瞭解,“關愛寶”首款產品由淘寶保險與華夏保險共同推出,該產品為面向3至50周歲人群的一年期保障25 種重疾健康保險產品,保額最高為20 萬元,而投保人最低只需0.2 元即可投保,同時在符合條件的基礎上可以續保到60周歲。
  據阿裡巴巴小微金融服務集團平臺保障險總監王蕊介紹,雖然目前僅上線了一款重疾險產品,但“關愛寶”作為一個平臺,未來還將繼續推出一系列差異化的保險產品,而且每款都將是淘寶平臺上眾多同類險種中性價比最為優秀的產品。
  王蕊表示,“關愛寶”產品將由與人直接相關的最基本的健康險、定期壽險、醫療險等延伸至與家庭相關的財產險、第三者責任險,甚至延伸至寵物險等產品。據瞭解,淘寶保險頻道現有50 餘家保險公司的2000 餘款產品在售。對於從未買過保險的普通消費者,面對這麼多產品,可能要付出大量的時間和精力比對,才能找出真正適合自己的保險產品。而推出“關愛寶”的初衷,則是要為客戶遴選出高性價比的保險產品,滿足客戶最基本的保險需求,並節省其挑選產品的成本。因而,設計簡單、投保便捷、費率較低的保險產品,就是“關愛寶”的首選。
  此次聯合華夏保險推出首款“關愛寶”產品,除保障範圍廣、保險責任明確等特點外,按年投保、無需體檢即可投保、一經確診快速賠付等也成為吸引投保人的賣點。碎片化產品更適合互聯網。互聯網時代,消費者購買產品或服務往往採取主動搜索的方式,由於缺少面對面溝通和商家推介環節,當消費者搜索不到其想要的產品時,很多人會選擇放棄購買。面對互聯網上繁多、複雜的同質化保險產品,消費者往往感覺無從下手。
  互聯網商業模式下,“長尾”理論盛行,公開、透明的互聯網交易不再寄希望於少數優質客戶,即使是很冷門的產品或服務也可能擁有很大的市場。因此,碎片化產品可能更迎合互聯網的商業模式,對於同質化較為嚴重的保險產品而言,更是如此。以淘寶在售的2000 餘款保險產品為例,對於一個保險門外漢而言,僅憑一己之力,要挑選到適合自己的保險產品,難度可想而知,加之很多保險產品都是以組合形式存在,消費者更加難辨優劣。據華夏保險電子商務部副總經理張新透露,對淘寶用戶和健康險產品的大數據調研顯示,目前淘寶T2 以上等級的會員用戶,基本都有社保。但由於市面上的健康險產品多傾向於“多而全”的保障,很多投保人將會為與社保重覆的部分多付不少費用。而“關愛寶”首款重疾險產品,即針對目前保險市場上健康險總金額高、保障項目繁雜、投保手續多、賠付流程長的問題,進行了專項改進,並設計為與社保醫療相同的按年繳費。不難看出,碎片化的保險產品形態更簡單,條款更通俗易懂,購買流程更方便,用戶也能根據自己的需求選擇不同的保障額度。 防一種病,不再需要大費周章地去買很多保險。而王蕊則強調到,產品碎片化程度越高,被消費者搜索到的機會越高,客戶的認知成本越低,也降低了銷售誤導的可能性。此外,如淘寶“運費險”已經實現“千人千面”一樣,碎片化保險產品還可以幫助推動保險產品的定價優化。
  互聯網保險≠互聯網+保險
  去年以來,“互聯網保險”一詞迅速走紅,至今仍熱度不減。中國保險行業協會數據顯示,2014 年第一季度,人身險行業已有47 家公司通過互聯網渠道銷售人身險產品,年化規模保費超過27 億元,占一季度行業人身險保費總收入的5.3‰,即每1000 元人身險保費中有5.3 元通過互聯網銷售實現。
  但值得深究的是,互聯網保險是否就等同於互聯網和保險領域的簡單相加,答案是否定的。通過互聯網賣保險,以何種方式賣,賣何種保險,其實都是問題。
  對此,王蕊表示,目前傳統保險公司還僅僅把互聯網作為一個銷售渠道,而沒有以互聯網的方式,通過大數據深入分析互聯網消費者的真實保險需求和消費習慣 ,實現相關保險產品的專項定製。在她看來,保險公司在互聯網保險產品的設計方面仍需加強,互聯網保險並不只是外界所認為的保險的網銷渠道。對此,張新也表示,要實現傳統金融和互聯網的結合,更多的需要利用大數據,對用戶進行定量定性的分析,找出用戶需求和“痛點”,快速迭代產品滿足用戶的需求。通過大數據、產品快速迭代的互聯網手段,可以推動保險業進化,實現淘寶保險平臺、消費者、保險公司三贏。
  (來源於中國保險報)
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     (原標題:華夏保險與淘寶保險聯合推出“關愛寶”)
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